Tratando sobre el contrato de seguro

Cal superar les concepcions que imperaven en el moment de la promulgació de la Llei 50/1980, de contracte d’assegurança, fa més de quaranta anys, per a oferir una visió moderna i integral que s’adapte als contorns actuals del contracte d’assegurança. Sorgeix així un llibre de consulta, per una part, per a qui s’aproxime des de la pràctica (el tractament integral de la jurisprudència és un dels seus signes distintius) i de debat, per una altra, per a la doctrina especialitzada (atesa la disrupció d’alguns dels seus plantejaments). Aquesta obra és, sobretot, un compendi sistematizador a partir del qual es planteja una reflexió profunda sobre les qüestions més transcendents en el contracte d’assegurança.

Juan Bataller Grau  és catedràtic de Dret Mercantil de la Universitat de València. La seua trajectòria professional ha estat reconeguda amb diverses distincions i compta amb una dilatada experiència d’assessorament jurídic. Els seus treballs de recerca comprenen diferents àmbits del dret mercantil, i una de les seues principals línies és el dret de l’assegurança. Entre les seues publicacions cal destacar ‘Comentarios a la Ley de contrato de seguro’ (2001), de la qual és coautor i un dels coordinadors. Quant a monografies, és autor de ‘El deber de declaración del riesgo en el contrato de seguro’ (1997), ‘La liquidación del siniestro en los seguros de daños’ (1997) i ‘El seguro múltiple’ (1998). També ha sigut codirector de ‘La distribución de los seguros privados’ (2019), ‘Un derecho del seguro más social y transparente’ (2017), ‘La reforma del Derecho del seguro’ (2014) i ‘La protección del cliente del mercado asegurador’ (2014), entre altres. Així mateix, és director i coautor de l’obra ‘Insurance Law in Spain’ (2023).

Abreviaturas

Presentación de la obra

Capítulo 1. El concepto de contrato de seguro

I. La evolución de las tesis sobre el concepto de contrato de seguro

II. La definición del artículo 1 lcs

1. El asegurador… y el tomador

2. Su naturaleza contractual

3. La prima

4. El siniestro: riesgo e interés

5. La prestación del asegurador

III. La relevancia jurídica de la definición de contrato de seguro

1. El seguro de daños por agua

2. Planes de pensiones

3. Reaseguro

4. Los mal denominados seguros paramétricos

Capítulo 2. Caracteres y clases

I. Caracteres del contrato de seguro

1. Oneroso

2. Aleatorio

3. Duración

4. Contrato de adhesión

5. Contrato de máxima buena fe

II. Clases de contrato de seguro

1. La localización del riesgo

2. El riesgo cubierto

3. La prestación comprometida por el asegurador

4. La profesionalidad del tomador

5. La obligatoriedad en su contratación

6. La distribución del producto

7. El modo de suscripción del contrato

8. La clasificación por ramos

Capítulo 3. El régimen jurídico del contrato de seguro: poliédrico y transnacional

I. Una visión poliédrica del régimen jurídico del contrato de seguro

II. ¿Normas de derecho público vs. normas de derecho privado?

III. El contrato de seguro como parte del ordenamiento jurídico

IV. El derecho internacional del contrato de seguro

V. El derecho de la Unión Europea

1. Los intentos comunitarios de alcanzar una regulación uniforme sobre el contrato de seguro

2. La protección del consumidor de seguros

3. La normativa sobre derecho aplicable

VI. Los Principios de Derecho Europeo del Contrato de Seguro (peicl)

1. Los peicl han sido concebidos como un instrumento opcional

2. Características de un instrumento opcional

3. Ventajas de un instrumento opcional

4. La fuente del derecho más adecuada

5. Su carácter semiimperativo

6. Ámbito sustantivo de aplicación

7. Estructura

8. Lengua y terminología

9. Interpretación

10. El derecho del contrato de seguro como una parte del derecho de los contratos: los problemas de su integración

11. Recapitulación: la significación jurídica de los peicl en la actualidad

Capítulo 4. El régimen del contrato de seguro en el ordenamiento jurídico español

I. Introducción

II. La Constitución española

III. La Ley 50/1980, de 8 de octubre, de contrato de seguro

1. Antecedentes

2. Ámbito de aplicación

3. Carácter imperativo y semiimperativo de la Ley de contrato de seguro

4. Los grandes riesgos

5. Los seguros de personas

6. Eficacia supletoria

7. Eficacia derogatoria

IV. Un sujeto veleidoso como delimitador del ámbito de aplicación de la normativa

V. El papel de la autonomía de la voluntad

VI. Derecho del consumo y contrato de seguro: la Ley General de Defensa de los Consumidores y Usuarios

1. La aplicación de la Ley General de Defensa de los Consumidores y Usuarios al contrato de seguro

2. Disposiciones generales de la lgdcu

3. Las normas tuitivas del consumidor en el ámbito contractual de la lgdcu

VII. La contratación a distancia

Capítulo 5. Elementos personales del contrato

I. El asegurador

1. Mutuas y mutualidades de previsión social

2. La pluralidad de sujetos en la posición jurídica del asegurador

II. Los distribuidores de seguros

1. Venta directa por el asegurador

2. El agente

3. Corredores de seguros

4. Colaboradores externos

III. El tomador y el asegurado

1. El seguro por cuenta propia y por cuenta ajena

2. La distribución de derechos, obligaciones y deberes

IV. El beneficiario

V. El seguro de grupo

1. Régimen jurídico

2. Concepto de seguro de grupo

3. Notas configuradoras del seguro de grupo

4. Elementos personales del seguro de grupo

5. Clases de seguro de grupo

VI. El perjudicado o víctima

VII. Los acreedores hipotecarios, pignoraticios o privilegiados

Capítulo 6. El riesgo

I. El riesgo: algunas cuestiones terminológicas (y técnicas)

II. El concepto de riesgo asegurado

III. El riesgo asegurado como causa del contrato

IV. La determinación del riesgo asegurado: individualización, delimitación e intensidad

V. La individualización del riesgo

1. El riesgo que soporta la persona asegurada

2. El interés asegurado

3. El riesgo asegurado

VI. La delimitación del riesgo

1. Espacial

2. Temporal

3. Cuantitativa

4. Eventos

5. Delimitación vs. limitación

VII. Pólizas multirriesgo

1. Concepto

2. Función económica

3. Naturaleza jurídica

4. Régimen jurídico aplicable a los multirriesgo

5. La estructura de las pólizas multirriesgo

VIII. La declaración precontractual del riesgo

1. El deber de declaración

2. Efectos del incumplimiento

IX. La agravación del riesgo

1. El deber de comunicar la agravación del riesgo

2. Las facultades del asegurador ante la agravación del riesgo

3. Efectos del incumplimiento del deber

X. La disminución del riesgo

Capítulo 7. La oferta contractual

I. La perfección del contrato de seguro: una primera aproximación

II. El contexto de la oferta

1. La publicidad y el ilícito concurrencial

2. El control de gobernanza y la idoneidad del cliente

3. Venta informada vs. venta asesorada

4. Ventas vinculadas y combinadas

III. La solicitud y la proposición

1. La solicitud

2. La proposición

IV. El contenido de la proposición

1. Las condiciones generales de la contratación

2. El deber de información del asegurador

3. El deber de información del distribuidor

4. El deber de información del distribuidor en los productos de inversión basados en seguros

5. El deber de información en las inversiones socialmente responsables

6. La contratación a distancia

7. Ventas vinculadas y combinadas

8. Recapitulación

Capítulo 8. Conclusión y documentación del contrato de seguro

I. La aceptación de la oferta

II. La naturaleza consensual del contrato de seguro

III. La contratación a distancia

IV. El concepto de soporte duradero

V. La proposición y su documentación

1. La proposición

2. Las condiciones generales de la contratación

3. El deber de información del asegurador

4. La contratación a distancia

5. Los deberes de información del distribuidor

6. El deber de información en las inversiones socialmente responsables

7. Ventas vinculadas y combinadas

8. El documento de información simplificada

VI. El documento de cobertura provisional

VII. La documentación del contrato: la póliza

1. El concepto de póliza

2. Las funciones de la póliza

3. El contenido obligatorio de la póliza

4. La obligación de la aseguradora de entregar la póliza

VIII. La póliza flotante

IX. Especialidades en la documentación del seguro de grupo

Capítulo 9. Interpretación, integración e ineficacia

I. La interpretación del contrato de seguro

II. La integración contractual

1. El artículo 61 lgdcu

2. La lcs

3. La falta de incorporación del condicionado

4. La nulidad de cláusulas determinadas

5. La buena fe como criterio de integración

III. La nulidad parcial del contrato: el control de contenido

IV. La nulidad total

V. El incumplimiento de los deberes precontractuales

VI. Los derechos de desistimiento

1. Contratación a distancia

2. Seguros de vida (artículo 83 a) lcs)

Capítulo 10. Duración, modificación y prescripción

I. La duración del contrato de seguro

II. La modificación del contrato de seguro

1. El ámbito de aplicación de la norma

2. La comunicación por parte de la entidad aseguradora

3. Los efectos de la comunicación

4. El incumplimiento del deber

III. La prórroga y su oposición

IV. La prescripción del contrato de seguro

Capítulo 11. La prima

I. La prima: algunas cuestiones técnicas

II. La obligación de pago de la prima

1. El cumplimiento de la obligación

2. El incumplimiento de la obligación

III. El principio de divisibilidad de la prima en el contrato de seguro

1. El origen del principio de indivisibilidad de la prima

2. Los fundamentos esgrimidos actualmente en defensa del principio de indivisibilidad de la prima

3. El principio de divisibilidad de la prima como manifestación de la modificación sobrevenida de las circunstancias en la relación obligatoria

4. El necesario refrendo de la Ley de contrato de seguro

5. Conclusiones

Capítulo 12. El siniestro

I. El siniestro

II. El deber de salvamento

III. La declaración del siniestro

IV. La información complementaria sobre el siniestro

V. La prestación del asegurador

1. Los sujetos de la obligación

2. El nacimiento de la obligación del asegurador

3. La mala fe del asegurado

Capítulo 13. Los seguros de indemnización (I): el principio indemnizatorio

I. Introducción

II. El concepto de seguro de indemnización

III. El interés asegurado

1. Concepto legal y régimen jurídico

2. Pactos lícitos de modificación del criterio legal

IV. El daño

V. La suma asegurada

VI. Relaciones entre el valor del interés y la suma asegurada

1. Seguro pleno

2. Sobreseguro

3. Infraseguro

4. Los seguros de patrimonio

VII. El seguro múltiple

1. El concepto de seguro múltiple

2. Los deberes de comunicación en el seguro múltiple

3. La obligación de pago de la indemnización

4. La remisión al régimen del sobreseguro

VIII. El cumplimiento de la obligación del asegurador en los seguros de indemnización

1. El pago del mínimo conocido

2. La relación entre los artículos 18, 20 y 38 lcs

3. Conclusión

Capítulo 14. Los seguros de indemnización (II): el procedimiento pericial de liquidación del siniestro

I. Introducción

II. La imperatividad del procedimiento pericial

III. El ámbito de aplicación del procedimiento pericial

1. Seguros en los que se aplica

2. El objeto de la pericia

IV. El dictamen pericial

V. Sujetos intervinientes en el procedimiento pericial

1. Las partes

2. El perito

VI. La dinámica del procedimiento pericial

VII. El dictamen pericial irregularmente emitido

VIII. Efectos inmediatos del dictamen pericial

IX. Los gastos del procedimiento pericial

Capítulo 15. Los seguros de indemnización (III): transmisión, garantías y subrogación

I. La transmisión del interés asegurado

1. La cesión del contrato de seguro

2. El derecho de denuncia del contrato de seguro

3. La muerte y el concurso

II. Acreedores hipotecarios, pignoraticios y privilegiados

1. Ámbito de aplicación de los artículos 40-42 lcs

2. Los requisitos para obtener la protección legal

3. Los elementos del seguro sobre un bien gravado

4. Los derechos del acreedor antes del siniestro

5. Los derechos del acreedor después del siniestro

III. Subrogación

1. El fundamento de la acción subrogatoria

2. Presupuestos

3. Contenido y límites del derecho de subrogación

4. El deber del asegurado de no perjudicar la subrogación

5. Extinción del derecho de subrogación

Capítulo 16. Los seguros de sumas

I. El concepto de seguros de sumas

II. El interés asegurado en el seguro de sumas

III. La determinación de la prestación asegurada

1. Capital o renta

2. Formas de cuantificación

IV. La prohibición de subrogación del asegurador

V. El cumplimiento de la prestación comprometida en los seguros de suma

1. El siniestro

2. La cuantificación de la prestación

3. El pago mínimo y los intereses moratorios

VI. El registro de contratos de seguro de cobertura de fallecimiento

Capítulo 17. Los seguros de prestación de servicio

I. El concepto de contrato de seguro de prestación de servicios

II. La licitud de los seguros de prestación de servicios

III. Delimitación de los seguros de prestación de servicios frente al artículo 18 in fine lcs

IV. El riesgo

V. El interés

VI. La determinación de la prestación del servicio

VII. El cumplimiento de la obligación de hacer

Capítulo 18. El incumplimiento del asegurador de la prestación convenida

I. La necesidad de un marco integral del incumplimiento

II. El incumplimiento definitivo

III. El cumplimiento defectuoso

IV. La mora del asegurador

1. Evolución normativa

2. El ámbito de aplicación de la norma

3. Elementos personales

4. La naturaleza de los intereses

5. El presupuesto de hecho

6. La determinación del interés «moratorio»

7. El devengo del interés moratorio

8. El cómputo del plazo de tres meses y el devengo de intereses

9. La base del cálculo

10. Su imposición de oficio

11. Resumen interpretativo

Capítulo 19. Resolución de conflictos

I. Introducción

II. Régimen jurídico

III. Arbitraje

IV. Arbitraje de consumo

V. La mediación

VI. La jurisdicción voluntaria

VII. Las quejas y reclamaciones: una tortuosa evolución normativa

1. Entidades aseguradoras

2. La regulación en la distribución de seguros privados

VIII. El servicio de atención al cliente y el defensor del cliente

1. El servicio de atención al cliente

2. El defensor del cliente

3. El procedimiento

4. Las singularidades relativas a la distribución de seguros privados

IX. El servicio de reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones

1. Marco institucional

2. Ámbito de aplicación

3. Procedimiento

X. El proyecto de Autoridad Administrativa Independiente

XI. Recapitulación crítica

Bibliografía